误区：重投资轻保障，仅仅为了保险的投资功能而投保，却忽视了保险的基本功能是为家庭财务保驾护航。

　　“今年的分红怎么才144.20元呢？”建筑师余建对保险可不在行。去年，余建在银行理财专柜签下了一份1万元的分红险保单，宣传资料上五大特色的前三项令他记忆犹新，“固定回报”、“年年分红”、“复利累计”。

　　“当时工作人员还给我看了往年收益率汇总表，几乎都在4%以上，我想这样的投资可以说是一举两得，不赔稳赚还能有保障，怎么今年的收益率只有1.4%了呢？看来保险还真是不靠谱。”

　　认清不同险种的投资特性

　　和余建有着相同抱怨的人可不在少数，如此看重保险的分红功能、分红多少的投保人其实陷入了保险一大误区——把保险当投资。

　　容易让投保人产生这种理解偏差的是新型的人寿保险产品，包括分红险、投连险和万能险。这几类产品在寿险保障功能之外，还会给投保人带来一定的获利预期，但投保人不应颠倒两者之间的主次关系。假如仅仅为了投资而投保这些产品，我们会发现他们的表现将无法满足预期，甚至让人很失望。

　　首先，分红险的收益并不保证，保险公司宣传资料上只会印有“预期收益”，合同中也不可能找到有关保底收益率的条款。

　　红利从保险公司利差中产生，主要是死差异、利差异和费差异。如果这三部分没有产生获利，那么保险公司将会实行零分红，投保人也就没有收益了。专家指出，红利的目的并不是让投保人赚大钱，而只是抵消一部分通货膨胀的侵蚀，因此数额不会太高，如果事先没有了解清楚，自然要令投保人失望了。